クレジットカードとは？使い方や決済・ポイント還元の仕組みについて

現金がなくても楽しくショッピングできるのは「信用」のおかげ

クレジットカードがあれば、いま財布に現金がなくてもショッピングが可能です。

「街で偶然見かけた服やグッズが欲しいけど、いまは手元にお金が入っていない…」という場合でも、クレカは後払いになるので、支払いを先延ばして今購入できるメリットがあります。

どうしてその場で現金のやり取りをせずとも、お店は商品やサービスを提供してくれるのでしょうか？

クレジットカードの利用者が直接代金を支払う代わりに、カード会社が加盟店（お店）に立て替えてくれるからです。

なぜカード会社が支払いを立て替えてくれるのでしょうか？

それは、カード会社もまたクレカ利用者（顧客）はカード会社が立て替えた料金を後日支払ってくれるだろうと想定しているからです。

つまり、クレカでお買い物をした場合、利用者・お店・カード会社の三者間の信用関係がとても大切です。

お店（加盟店）

「カード会社が後日必ずこの料金を支払ってくれる＝お金が間違いなく回収できる」という信用のもと、利用者に商品やサービスを提供します。

カード会社

「カード利用者が必ず後日お金を支払ってくれるからお店の料金を自分たちが立て替えよう」という信用のもと、お店に請求代金を支払います。

利用者

カード会社がしっかりお金の管理をしてくれるから安心してお買い物ができる

だからこそ、利用者がクレカ代金の不払いや延滞が生じさせると、「この人は立て替えたお金を一向に返してこないな、信用できない！」とカード会社に判断され、利用停止や最悪の場合強制解約の憂き目にあいます。

クレジットカードを利用する際には常に「信用される」ということが重要です。
カード会社からの信用を失うと「現金がなくてもショッピングができる」というクレカのメリットを享受できなくなるので注意が必要です。

カード会社・お店・利用者の関係

クレジットカード決済では利用者・お店・カード会社の三社の信用関係が重要です。
お店やネットショップでクレジットカード決済した場合、お金の動きとしては次のようになります。

①利用者（顧客）がクレジットカードを利用
②お店（加盟店）がカード会社に請求をかけます。
③カード会社は後日利用者（顧客）にまとめてカード利用代金を請求（一般的には30日程度分）
④利用者は所定の期間に利用したカード利用料をカード会社に支払います。
⑤カード会社は利用者から支払われた金額を責任をもって加盟店に支払いを行い、取引完了となります。
※実際には利用者から集金するよりも先にカード会社はお店（加盟店）に先に支払いをしている場合が多いです。

このように、クレジットカードを使用した場合、厳密には利用者が直接お店に代金を支払っているわけではなく、あくまでカード会社がお店に代金を支払っています。
そのため、カード会社は「利用者が所定の期間（多くは1ヶ月）のカード利用代金をまとめて支払ってくれるという」前提（信用）で動いています。

だからこそ、この「カード利用代金を毎月きちんと支払ってくれる」という前提が達成できるかをしっかり確認しています。
カード会社独自で利用者の「審査」を行い、「この人なら信用できる」と思った利用者にだけクレカが発行されるというシステムになっています。

カード会社はどうやって利益をあげている？

上記のように、クレジットカード決済は利用者・お店・カード会社の信用で成り立っています。
しかし、このままだとカード会社は「利用者からお店側の請求分だけ集めて支払っているだけ」なので利益ゼロですよね。

では、カード会社はどのように利益を上げているかというと、カード会社は利用者（顧客）とお店の間に入っていることで、いわゆる「手数料」を数%程度、お店からもらうことで収益をあげています。

カード会社が利用者の代わりにお店に代金を支払う際に、そこから手数料を差し引いているため利益が生じるという仕組みです。
その手数料で得た利益から、カード会社は利用者に「ポイント還元」を行っています。

加盟店（お店）側のメリットは？

ではお店側にメリットはあるのでしょうか？
手数料を支払わなければいけない分、一見するとお店側のメリットは薄いように思えます。

しかし、実際にはクレジットカードを使って買い物をしてもらうことで、お店側にも次のようなメリットが考えられます。

クレジットカード決済のお店側のメリット

①「現金がないから」という理由で買い物をあきらめる顧客がカードで買い物をしてくれる＝売上アップ
②カード会社への信頼から必ず売上金の回収が期待できる
③キャッシュレス決済派の見込み客を呼び込める

このように、数%の手数料が差し引かれるデメリットはあるものの、それ以上に見込み客増加や売り上げアップが期待できるというメリットが大きいこともあり、クレジットカード決済対応のお店は増え続けています。

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